Ak plánujete ísť do úveru, toto by ste mali vedieť!

Každá banka má stanovenú vlastnú úverovú politiku a pri poskytovaní úveru uplatňuje mnoho zásad, preto je dobré mať dostatok informácií a vopred sa na túto situáciu pripraviť.

Pokiaľ klient nemá prehľad o bankách, ich podmienkach, či akciách vždy je lepšie a výhodnejšie pre klienta poradiť sa s neviazaným úverovým špecialistom, tým sa istí proti možnému nevýhodnému úveru. Klient úverovému špecialistovi neplatí nič, takže ušetrí peniaze aj čas, vyžadujúci pri behaní a hľadaní vhodného úveru medzi bankami.

Hneď ako klient podá žiadosť o úver dáva súhlas banke, aby nahliadla do úverového registra. Čo to znamená?

Informácie o všetkých úverových záväzkoch klienta voči banke sa evidujú v Spoločnom registri bankových informácií (www.sbcb.sk) a aktualizujú sa na mesačnej báze. Sú tu zaznamenané údaje o osobách, ktoré majú alebo žiadajú o úver, sú ručitelia, vlastnia kreditnú kartu alebo využívajú povolené prečerpanie k bežnému účtu.

Register obsahuje informácie o platobnej histórii úverov poskytnutých bankami a banky ho využívajú na zistenie kvality úverovej histórie a bonity klienta. Ak mal klient meškanie splátok, nesplácal úver riadne a včas je veľká pravdepodobnosť, že banky úver neschvália. Je potrebné si dávať pozor, úver splácať včas a dodržiavať platobnú disciplínu.

„Údaje o poskytovaných úveroch sa v bankovom úverovom registri uchovávajú po dobu trvania zmluvného vzťahu s bankou plus ďalších 5 rokov po jeho ukončení. Po uplynutí tohto obdobia sú informácie z registra vymazané.“

Skôr ako banka poskytne úver a uzavrie s klientom úverovú zmluvu, preverí bonitu. Je klient schopný splácať úver?

Pri posudzovaní bonity klienta banka najskôr urobí úverovú analýzu.

Čo skúma?

• či poskytnutý úver zodpovedá úverovej politike banky;
• či výška úveru je v súlade s možnosťou banky a poskytnutie úveru je v súlade so zákonom, serióznosť klienta a jeho ochotu platiť dlhy, spomínanú kvalitu úverovej histórie;
• výšku dosahovaného príjmu, vlastného kapitálu, záväzky, druhotné zdroje príjmu, vzdelanie, vek a podobne.

Aké úvery sú najčastejšie využívané?

Spotrebný úver

Je úver poskytnutý najčastejšie na kúpu spotrebných predmetov (napr. auto, práčka, dovolenka,…), úroková sadzba je vyššia 8%-15%, ako pri hypotekárnom úvere na bývanie. Tento úver môže slúžiť aj ako dofinancovanie k hypotekárnemu úveru. Ak má klient nasporenú dostatočnú finančnú rezervu, tak ho nepotrebuje.

„Skutočné potreby a priania sú veci, ktoré si veľa ľudí zamieňa a pokiaľ je to príliš často, môže sa stať, že sa v lepšom prípade zamotajú do života od výplaty k výplate a v tom horšom prípade môžu skĺznuť do dlhovej pasce – začnú si požičiavať na splácanie pôžičiek.“

Hypotekárny úver

Je dlhodobý úver poskytnutý na kúpu, rekonštrukciu, výstavbu nehnuteľnosti. Má oveľa nižšie úroky 1,2%-5% a je určite viac prospešný pre ľudí, keďže pomôže splniť si napríklad vysnívané bývanie. Banky najčastejšie poskytujú 70 % – 90 % z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Zbytok je možné dofinancovať spomínaným spotrebným úverom alebo rozmýšľaním dopredu a vytváraním si finančnej rezervy.

Hypotekárny úver pre mladých

Je úver so štátnym príspevkom, ktorý zabezpečí zníženie úrokovej sadzby po dobu 5 rokov. Podmienkou je maximálny vek 35 rokov a hrubý príjem nesmie presiahnuť určenú hranicu.

„Hypotéka patrí medzi výhodnejší dlh, napriek tomu je potrebné tvoriť si finančnú rezervu, zaobchádzať s peniazmi rozumne a poistiť si riziká.“

Povolené prečerpanie

Je úver na bežnom účte, umožňuje čerpať peniaze do mínusu, sú tu vyššie úroky 10% až 20%.

Kreditná karta

Je na prvý pohľad rovnaká ako klasická debetná karta. Je k nej pridelený úverový limit, ktorý umožňuje platiť či vyberať v hotovosti. Úroky sa pohybujú okolo 10% až 30%.

„Povolené prečerpanie a kreditná karta sú úvery vhodné pre ľudí, ktorí majú peniaze a dokážu všetko splatiť včas. Pre ľudí, ktorí veria, že im tieto úvery pomôžu mať viac peňazí je opak pravdou. Na neznalosti ľudí banky najviac zarábajú.“

Okrem úrokových sadzieb je nevyhnutné venovať pozornosť aj RPMN, čo je ročná percentuálna miera nákladov. Táto hodnota určuje koľko prostriedkov navyše zaplatí klient, keď si požičia peniaze. Sú tu zahrnuté celkové náklady spojené s vybavením úveru, ktoré sú prepočítané na jeden kalendárny rok.( sú to napr. poplatok za vybavenie úveru, poplatky za poistenie úveru atď. )

Aké náklady sú ešte spojené s hypotékou? 

• Poplatok za znalecký posudok a záloha za byt realitnej kancelárii
• Poplatok za poskytnutie hypoúveru
• Poplatky na katastri
• Poplatky za bežný účet, poistenie nehnuteľnosti a poistenie rizík

„Na niektorých poplatkoch vedia klienti ušetriť. Najlepším spôsobom, ako sa vyhnúť zbytočnému plateniu je obrátiť sa na odborníka, ktorý pomôže a poradí.“

Kedy a prečo je dobré refinancovať hypotéku?

Pred koncom obdobia fixácie banka zasiela klientom nové podmienky vrátane úrokovej sadzby pre ďalšie obdobie fixácie. V tento okamih má klient možnosť bez poplatku zo strany banky hypotéku refinancovať, teda nechať si splatiť súčasnú hypotéku novou hypotékou od inej banky, ktorá dokáže ponúknuť lepšie podmienky a výhodnejšiu úrokovú sadzbu.

K úveru je potrebné zvoliť si správne poistné krytie v prípade nepriaznivých životných situáciách, ktoré by klient sám finančne nezvládol a na tvorbu rezervy, ktorá by mala byť vo výške niekoľkomesačných výdavkov, aby neprišlo k tomu, že nebude mať z čoho splácať úver a ďalšie výdavky.

V opačnom prípade môže nastať zbytočne problémová situácia, ktorá je ťažko riešiteľná, a vtedy väčšinou príde k tomu, že ľudia začnú lepiť pôžičky pôžičkami pokiaľ sa dá.

Ľudia často platia viaceré úvery naraz, potom príde silná túžba znížiť si splátky pôžičiek, vtedy majú možnosť využiť konsolidáciu úverov – spoja tak všetky nevýhodné pôžičky do jednej.

Je nevyhnutné, aby urobili tak skôr, než príde k nezvládaniu platiť viaceré úvery naraz. Takúto situáciu treba riešiť včas, pretože niektoré zanedbané prípady sú už potom žiaľ neriešiteľné.

„Zlúčenie viacerých nevýhodných pôžičiek do jednej výhodnej dokáže ušetriť nemalú sumu peňazí.“

Čo hrozí pri nesplácaní úveru?

Pri neplatení splátky úveru vyše 20 dní, banka zašle prvú upomienku.

Ak by sa meškalo dlhšie, pošle aj upomienku druhú.

Po dlhšom nesplácaní sa ozve oddelenie vymáhania pohľadávok v banke ohľadom dohodnutia krokov, ako má dlžník splátky uhradiť.

Až pri dlhom nesplácaní záväzku a v prípade, že dlžník s bankou nekomunikuje, môže banka úver zosplatniť a nehnuteľnosť ponúknuť do dražby.

Vždy je dôležité, nech je dôvod nesplácania akýkoľvek, komunikovať s bankou. Opačný postup je to najhoršie, čo môže klient urobiť.

Autor: Dominika Senteši - článok z webu : https://financniodbornici.sk/2017/03/14/ak-planujete-ist-do-uveru-toto-by-ste-mali-vediet/

Ak vám je táto téma blízka a potrebujete poradiť s novým úverom, alebo refinancovať Váš starý úver a ušetriť tak na poplatkoch kontaktujte ma emailom prípadne telefonicky na nižššie uvedenom telefónom čísle. 

Jaroslav Chalák

Financiám sa venujem od roku 2006. Špecializujem sa na hypotéky, poistenie, predaj, kúpu a prenájom nehnuteľností.
chalak@popradskarealitna.sk / chalak@universal.sk
+421 915 900 150